У депозитах важлива не лише відсоткова ставка

Скільки грошей я отримаю наприкінці терміну депозиту? Що буде, якщо захочу зняти гроші раніше? Про це та інше слід запитати банківського працівника, коли відкриваєте депозит. Запитувати слід до того, як обрати вид вкладу. Адже типовою є ситуація, коли людина приходить до банку, спокусившись рекламою з високою відсотковою ставкою, де їй спершу дають рахунок для внесення суми депозиту в касу, а вже потім оформляють договір. Про свої реальні заробітки за вкладом людина дізнається уже вдома, коли читає договір, або й взагалі – коли приходить до банку знімати гроші.
Тому відсоткова ставка – далеко не єдине, на що варто зважати, обираючи депозит.
Часто дохідність залежить від конкретних умов вкладу, а не лише від відсотків. Скажімо, вклад під 19 відсотків може за рік принести менше доходу, ніж вклад під 18%.
Яскравий приклад цього – розрекламовані нині депозити із "захмарними" відсотками, значно вищими за середньоринкову ставку. Скажімо, один з банків обіцяє за вкладами 24 відсотки річних. Лише після ознайомлення з детальними умовами такого депозиту, з’ясовується, що першого місяця нараховується ставка 16% річних, другого – 16,5%, і лише останнього – обіцяні 24.
– Причому в таких депозитах зі зростаючою ставкою в договорі банк переважно зазначає своє право змінити ставку, – каже незалежний фінансовий радник Євген ЖИТАРЮК. – І причин для зміни ставки може бути багато: від зміни облікової ставки НБУ до внутрішнього рішення цього банку. Тож обіцяної ставки у понад 20% річних людина може не дочекатися навіть на останніх місяцях свого вкладу.
Найвигіднішими, за словами фахівця, є депозити з капіталізацією відсотків. У таких вкладах щомісяця відсоткова ставка нараховується не на одну й ту ж суму, яку людина поклала на рахунок, а щоразу на більшу суму, з урахуванням сплачених за попередній місяць відсотків. Тому, як наслідок, вклад з капіталізацією відсотків на термін більше року можу бути вигіднішим за вклад без капіталізації, але з вищою ставкою.
Скажімо, якщо покласти 1000 гривень на вклад з капіталізацією під 16% річних, за рік можна заробити 173 гривні. Якщо цю ж тисячу покласти на звичайний депозит без капіталізації, за вищою ставкою 17%, за рік заробимо 170 гривень.
Ще одна суттєва умова вкладу – який дохід клієнт отримає, якщо захоче зняти гроші достроково. Одні банки при достроковому поверненні депозиту виплачують мізер – 1% або й 0,01% річних. А деякі взагалі можуть назначити штраф для клієнта за дострокове розірвання угоди. Інші фінансові установи, навпаки, при розірванні угоди готові віддати вкладнику від 50 до 70 відсотків заробленого, незалежно від того, скільки часу гроші пролежали на рахунку. Це вигідніше для клієнта, бо, у випадку дострокового зняття грошей, він отримає не подачку в 1%, а щонайменше половину відсоткової ставки, передбаченої в його депозиті. Є також банки, де дохід за достроково розірваними депозитами залежить від часу розірвання угоди: чим довше гроші пролежали на рахунку, тим вищу відсоткову ставку нарахують клієнтові.
– Вибір депозиту – справа індивідуальна, – каже Є. Житарюк. – Скажімо, мій знайомий шукав, в який банк вкласти гроші, необхідні для ремонту. Його мама мала повернутися з Італії, щоби разом робити ремонт, а коли вона повернеться, чоловік точно не знав. Йому підійшов депозит з вигідними умовами дострокового розірвання угоди. Хтось шукає вклад, щоб покласти гроші на тривалий термін і забути про них. Таким людям підійдуть депозити з капіталізацією відсотків, які приносять найбільший дохід.
Надія МАКУШИНСЬКА
Довідка
За принципом виплати відсотків на депозитний вклад банківські продукти можна розділити на декілька категорій:
1. Депозити, за якими нараховуються і виплачуються відсотки за підсумками року. Як правило, сума разом з відсотками видається на руки в день закінчення депозиту. Єдине, за чим варто стежити, – це точні строки депозиту. Деякі банки можуть нараховувати відсотки не за календарний рік, а за 1 рік плюс два дні або за 370 днів замість 365.
2. Депозити, за якими нарахування і виплата відсотків відбувається щомісяця. Прибуток "капає" на картку і вкладник вільно може ним розпоряджатися.
3. Депозити з капіталізацією відсотків. У таких депозитах щомісяця виплачені відсотки додаються до суми депозиту і в наступні 30 днів відсотки вже нараховуються на цю збільшену суму, а не на голий вклад. Після цього схема повторюється. Вкладнику важливо уточнити, як часто буде відбуватися капіталізація – щомісяця, щокварталу чи в інший термін. Зазвичай ставка за такими вкладами дещо нижча, ніж у депозитах без капіталізації.
4. Депозит з правом поповнення і без права зняття коштів. За такими вкладами відсотки нараховуються за подібною схемою. Однак тут рахують гроші щоденно. Тобто, якщо на депозиті є тисяча гривень, а вкладник доніс ще 200 гривень, то з наступного дня відсотки нараховуватимуться уже на 1200 гривень. Чи будуть при цьому капіталізуватися відсотки – залежить від умов банку.
5. Депозити з виплатою відсотків авансом. Припустимо, клієнт вносить тисячу гривень під 15% річних – і відсотки за таким вкладом йому платять одразу. Тобто він отримує 150 гривень одразу, а через рік приходить за своєю тисячею. З фінансової точки зору це досить вигідно. Адже в умовах інфляції гроші з часом дешевшають. А так своїм доходом вкладник може скористатися одразу, поки гроші мають вищу купівельну здатність.
6. Так звані гнучкі депозити – вклади з можливістю необмеженого поповнення і зняття коштів. Відсотки за такими депозитами, як правило, нараховують за кожен день "лежання" грошей на рахунку. Переваги такого вкладу в тому, що відсотки нараховуються на ту суму, котра зараз лежить на депозиті. Тобто, якщо на рахунку десять днів пролежали сто тисяч гривень, за ці десять днів вкладник отримає відсотки на цю суму. При середньоринковій ставці за такими вкладами у 10 відсотків річних дохід вкладника дорівнюватиме сумі вкладу помноженій на відсоткову ставку, поділену на кількість днів у році, помножену на кількість днів, які гроші перебували на рахунку (100 000х0,1:365х10≈ 274 грн). Недолік такого вкладу – порівняно низька ставка дохідності.
Поради вкладникам:
- Йдучи до банка, складіть список запитань, які вас цікавлять: "Який прибуток я отримаю за цим депозитом у грошах (а не у відсотках річних)?", "Чи може змінюватися відсоткова ставка", "Як нараховуються відсотки?" тощо. Не бійтеся розпитувати, обираючи вид депозиту.
- Перед оформленням вкладу варто уважно читати договір.
- Поцікавтеся, яка мінімальна сума депозиту. Часто вищий відсоток нараховується лише на високі суми вкладів – від 25 тисяч гривень чи навіть від півмільйона гривень. На менші суми – ставка нижча.
- Зверніть увагу, чи депозитна ставка залишається незмінною упродовж всього терміну дії вкладу.
- Дізнайтеся про умови дострокового розірвання договору.
- Переконайтеся, що обраний банк є членом Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Цей фонд зобов’язується виплатити кожному вкладникові до 50 тисяч гривень, якщо котрийсь із банків, що є членом Фонду, раптом стане неплатоспроможним. Тому не тримайте на одному рахунку більше зазначеної суми.