Фахівці Нацбанку та міліція радять дуже ретельно вивчати умови вигідних, на перший погляд, кредитів.– Зайшов до меблевого магазину купити стінку, – розповідає працівник університету Роман К. – Звернув увагу на великий рекламний плакат про кредити, нібито нульові. Запитав, на яких умовах набір меблів, вартістю трохи більше двох тисяч гривень, продадуть у кредит. Виявилося, що "нуль" за кредитом насправді означає... початковий внесок від нуля відсотків. Продавець одразу ж порахувала, що за місяць мені треба буде платити досить невелику суму – приблизно 200 гривень. І лише після довгих розпитувань зміг дізнатися, що насправді ставка становить від 18% річних, а ще 500 гривень (це приблизно чверть вартості покупки) треба заплатити як одноразову комісію. Тобто стінка за дві тисячі гривень через рік за цим, нібито нульовим, кредитом мені б обійшлася десь у три тисячі!
Ще "вигідніші" умови ми знайшли в одному з магазинів побутової техніки. Там представник розрекламованого банку пропонував кредит зі справді нульовою річною ставкою. Точніше, під 0,01%. Оформлення кредиту – також безкоштовне, причому швидко і без довідки про доходи. Зате мінімальний щомісячний платіж складається з двох частин – значної щомісячної комісії (по суті, це плата банку за видачу позики) та суми погашення кредиту (це і є власне оплата за товар). Тобто можна купити одну річ, а заплатити – майже як за дві.
Тож у більшості випадків пропозиції "нульових" кредитів виявляються не чим іншим, як просто вдалою рекламною акцією. Тим більше, що Закон України "Про банки і банківську діяльність" забороняє надання безвідсоткових (нульових) кредитiв, за винятком передбачених законом випадків.
Реальна ж вартість кредитів дуже залежить від бажання покупця заплатити початковий внесок та принести довідку про доходи. Ці дві речі одразу підвищують довіру банку до позичальника, і, як правило, відсотки чи розмір комісії для нього будуть меншими, ніж для тих, хто прийде за покупкою лише з паспортом і кодом.
Коментар фахівця
Григорій ПРОКОПЕЦЬ,
КЕРІВНИК ДОВІДКОВОГО ЦЕНТРУ
З КРЕДИТУВАННЯ У БАНКАХ РЕГІОНУ:
1. За нульової чи близької до нуля щомісячної ставки за кредитом банк, як правило, бере з позичальника одноразову, щомісячну чи інші види комісії.
2. Завищення ціни товару. Скажімо, річ вартістю 1000 гривень продають за 1250. Ці "зайві" 250 гривень і будуть тими відсотками, які магазин (фактично клієнт) заплатить банку за кредитом.
3. Продаж неходового товару. Наприклад, застарілу модель телевізора (на яку мала би бути значна знижка) магазин може рекламувати як пропозицію вигідного кредиту.
4. Збільшення кількості платежів. Припустимо, річ за 1200 гривень магазин пропонує у кредит на 10 місяців платежами по 120 гривень. Насправді ж може виявитися, що платежів буде не 10, а 11. Тож 120 гривень позичальник все ж переплатить.
ПЕРЕД ОТРИМАННЯМ
КРЕДИТУ ВАРТО:
- дізнатися реальну вартість цього ж товару в конкурентів (вивчити ціни в інших магазинах);
- уважно прочитати кредитний договір перед підписанням і дізнатися про всі платежі, зокрема, за розрахункове касове обслуговування;
- якщо збираєтеся придбати дуже дорогий товар (вартістю понад тисячу доларів), може бути вигідніше брати не звичайний цільовий кредит, а просто гроші під заставу майна у банку.
Довідка
Одноразова комісія нараховується від суми кредиту (покупки). Скажімо, за вартості товару 1000 гривень і одноразової комісії 20% фактично банку доведеться віддати 1200 гривень.
Щомісячна комісія нараховується на залишок заборгованості або на всю суму кредиту. Цей вид платежів найменш вигідний. Зазвичай, щомісячна комісія становить 1-3%, за рік це 12-60% річних від суми покупки.
На практиці зустрічаються й інші види комісій: комісія за розгляд заявки на кредит і оформлення його видачі, щомісячна комісія за обслуговування кредитного рахунку, комісія за отримання кредиту готівкою, комісія за операціями з кредитними картками тощо. Завдяки комісіям загальна сума витрат позичальника може сягнути 80% річних!
Перший внесок – певний відсоток вартості товару, який клієнт платить одразу. При сплаті першого внеску відповідно зменшується розмір кредиту і відсотків за ним. Сплата ж одноразової комісії, яку теж беруть під час оформлення кредиту, на суму кредиту не впливає. Тому за інших однакових умов більш вигідні позики з першим внеском, ніж з одноразовою комісією.
